Spanische Hypotheken gibt es mit festem oder variablem Zinssatz. Für deutsche Käufer, die den deutschen Immobilienmarkt kennen, klingt das vertraut — aber die Mechanismen unterscheiden sich. Was ist in Spanien Standard, und was macht für einen Nicht-Residenten am meisten Sinn?
Der variable Zinssatz: Euribor als Referenz
Der variable Zinssatz in spanischen Hypotheken orientiert sich am Euribor — dem europäischen Referenzzinssatz. Die monatliche Rate ändert sich in der Regel einmal jährlich, je nachdem, wie sich der Euribor entwickelt hat. Nach einer langen Phase historisch niedriger Zinsen ist der Euribor seit 2022 deutlich gestiegen — was für viele spanische Hypothekeninhaber zu spürbaren Ratensteigerungen geführt hat.
Für Käufer, die in Spanien eine variable Hypothek aufnehmen, bedeutet das: Die Anfangsrate kann attraktiv sein, aber die Planungssicherheit ist geringer. Bei einer Finca für 1 Million Euro und einer Hypothek von 600.000 Euro macht ein Prozentpunkt Euribor-Steigerung eine erhebliche Differenz in der monatlichen Rate.
Der feste Zinssatz: Planungssicherheit, höherer Einstiegspreis
Spanische Banken bieten zunehmend auch Festzinshypotheken an — vor allem nach den Euribor-Turbulenzen der letzten Jahre, die viele Kreditnehmer für das Festzinsmodell sensibilisiert haben. Der feste Zinssatz ist beim Abschluss höher als der variable Einstiegszins — aber er bietet Planungssicherheit für die gesamte Laufzeit. Für Nicht-Residenten, die aus Deutschland kommen und dort an Planungssicherheit gewöhnt sind, ist das oft die psychologisch angenehmere Wahl.
Was für die Laufzeit gilt
Spanische Hypotheken für Nicht-Residenten haben typischerweise kürzere maximale Laufzeiten als für Residenten. Während Residenten Laufzeiten von bis zu 30 Jahren bekommen können, sind für Nicht-Residenten 20 bis 25 Jahre häufiger. Außerdem haben viele spanische Banken eine Altersobergrenze für das Ende der Tilgung — in der Regel 70 oder 75 Jahre. Wer mit 55 Jahren kauft und eine 25-jährige Hypothek beantragt, stößt hier an Grenzen.
Was praktisch zu tun ist
Wer eine spanische Hypothek ernsthaft prüft: Mehrere Banken vergleichen. Die Gesamtkosten der Hypothek (nicht nur den Zinssatz, sondern auch Gebühren, Versicherungspflichten und Nebenkosten der Hypothekenkonstituierung) berücksichtigen. Und: Die Entscheidung für Fest- oder Variabelverzinsung ist eine persönliche Abwägung, die von der eigenen Risikobereitschaft und der Zinsperspektive abhängt.
Du willst wissen, was spanische Banken derzeit für Nicht-Residenten anbieten? Schreib uns — wir können dich mit spezialisierten Hypothekenmaklern verbinden, die aktuell vergleichen.
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